從理財(cái)?shù)慕嵌瓤矗�可以考慮盡早購買重大疾病保險(xiǎn)，萬一發(fā)病，不但可以得到醫(yī)療費(fèi)用，還可以彌補(bǔ)因病帶來的收入損失。

　　1、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更劃算

　　重疾險(xiǎn)，有的是定期返本型，有的是終身返本+分紅型，還有什么分紅險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，到底該怎么挑？萬一一直沒出險(xiǎn)，投入不就都打水漂了？那還是買個(gè)最終會(huì)返本的險(xiǎn)種吧，感覺劃算些。

　　盡管各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門，歸根結(jié)底，重疾險(xiǎn)分為消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型兩大類。據(jù)了解到，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是指不具備現(xiàn)金返還功能，得了合約內(nèi)容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)，其優(yōu)勢(shì)在于保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較低。儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)則是在消費(fèi)型的基礎(chǔ)上，增加滿期返利的功能。廣州創(chuàng)必承理財(cái)聯(lián)合創(chuàng)辦人、中山大學(xué)嶺南學(xué)院校外碩士導(dǎo)師孫明展表示，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)就是一種最單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品；而如果選擇儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，其保費(fèi)會(huì)比消費(fèi)型稍高些，相當(dāng)于把一部分保費(fèi)購買了上述同款的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，另一部分保費(fèi)則以比銀行存款更低的利率存在保險(xiǎn)公司。

　　購買儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)并不劃算，不如直接以相對(duì)少的保費(fèi)選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，余下閑錢可再規(guī)劃用于其他的投資理財(cái)方式上，獲取比購買儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)所得返利更好的回報(bào)。

　　　2、保障種類并非越多越好

　　2007年8月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國醫(yī)師協(xié)會(huì)共同推出了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，明確了25種疾病為重大疾病，重大疾病保險(xiǎn)的保障范圍必須包括這25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植術(shù)、造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病。保險(xiǎn)公司還可以根據(jù)自身有條件或特點(diǎn)再增加相應(yīng)的種類。

　　查詢多家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，它們保障的重疾種類多為15至30種，比如中國平安（601318，股吧）一款正在熱賣的產(chǎn)品，保障種類為30種。少數(shù)產(chǎn)品的保障種類多達(dá)40種以上，比如陽光人壽的一款產(chǎn)品，保障的重疾種類有42種，還包括原位癌、主動(dòng)脈介入手術(shù)等10種常見疾病。

　　不過，保險(xiǎn)業(yè)人士提醒，重疾險(xiǎn)并不是保障種類越多越好，增加種類意味著保費(fèi)也相對(duì)貴些，他建議，如果像茱莉一樣有家族遺傳病史，在購買時(shí)則關(guān)注這類疾病是否在可保的范圍內(nèi)，留意產(chǎn)品是否提供多次賠付的功能；其次，重點(diǎn)關(guān)注目前最為高發(fā)的重疾種類，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植、冠狀動(dòng)脈搭橋、終末期腎病等。

　　某大型險(xiǎn)企培訓(xùn)部講師郭女士表示，女性市民還應(yīng)多關(guān)注女性高發(fā)的重疾，比如年輕女性高發(fā)的紅斑狼瘡等。如果資金允許，建議配備重疾險(xiǎn)和女性疾病保險(xiǎn)。

　　　3、逐年交費(fèi)最劃算

　　如果條件允許，重疾險(xiǎn)自然是越早買越便宜。以中國人壽的一款終身重疾險(xiǎn)為例，其保額為10萬元，交費(fèi)期限為20年，0歲購買則一年保費(fèi)為1450元，如果是30歲購買，一年保費(fèi)為2840元，45歲投保人一年則需交納4040元保費(fèi)。

　　在交費(fèi)方式上，大致可分為分期交付和一次性交付。郭女士告訴記者，一般建議投保人采用分期交付的方式，其中又以一年交一次最為劃算，如果拆分為每半年交一次，可能會(huì)多支付約4%的保費(fèi)。

　　還了解到，假如使用一次性交付的方式，所交的總額看似比多年交的總額略低，但是，假如被保險(xiǎn)人在交費(fèi)期間患重疾，重疾保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在交費(fèi)期內(nèi)，那么，從給付之日起，不用再交隨后的保費(fèi)，而保險(xiǎn)合同仍繼續(xù)有效。以一份交費(fèi)期限為20年的重疾險(xiǎn)為例，假設(shè)被保險(xiǎn)人在交費(fèi)的第5年患重疾，采取一年交一次保費(fèi)的方式，則相當(dāng)于只支付了四分之一的保費(fèi)，比在購買時(shí)一次性交納所有保費(fèi)要?jiǎng)澦愕枚唷?/p>

　　　4、保額起碼要20萬元以上

　　“無論給任何人買保險(xiǎn)，都應(yīng)遵循兩個(gè)原則：一是保障充足，二是性價(jià)比高，簡而言之就是買夠、買抵。”孫明展告訴記者，重疾險(xiǎn)的額度就應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本，患重疾后起碼要花40~50萬元的醫(yī)療費(fèi)用。醫(yī)保重疾的額度在各地有差異，以廣州為例，重疾可額外報(bào)銷15萬元，所以成年人購買重疾險(xiǎn)，保額起碼要有35萬元以上。他認(rèn)為，廣州成年人選購重疾險(xiǎn)，20萬元保額才算勉強(qiáng)及格。郭女士建議用“雙十”原則來考慮，即選擇約為自己年收入10倍的保額，每年交的保費(fèi)占自己年收入的10%。

　　值得注意的是，未成年人沒有針對(duì)重疾的醫(yī)保報(bào)銷，孫明展建議家長，如果為孩子購買兒童重疾險(xiǎn)，保額以50萬元為宜，預(yù)算為每年5000元左右，購買時(shí)不用過分強(qiáng)調(diào)返還因素，應(yīng)重點(diǎn)考慮保額與保費(fèi)的性價(jià)比，保障越高，保費(fèi)越便宜越好。