馬小姐1999年9月15日在某保險公司為自己投保了20萬元某定期保險附加2萬元住院醫療保險特約及2萬元意外傷害醫療保險特約。2001年3月6日，馬小姐在家中被狗咬傷，之后的一個月中馬小姐到防疫站注射了五針狂犬疫苗，藥遇和注射費加起來共花去了馬小姐305元錢，4月初，馬小姐向保險公司提出索賠，在此之前馬小姐剛剛因腳扭傷在該保險公司獲得了500多元的意外醫療保險金。馬小姐想：去年我在保險公司申請住院醫療保險理賠，不久就獲賠2000多元錢，據當時的理賠人員講住院醫療這個險種理賠時在同一保險年度內只扣除一個免賠額，意外傷害醫療保險理賠時是否遵循同一原則?我在一個月前剛賠過一次意外醫療保險，這次理賠是不是不用再扣一次免賠額了?

　　專家釋疑

　　免賠額是醫療保險中經常出現的專業術語，是保險公司在保險條款中明確規定的不予賠付的金額。它一般有兩種表現形式，一種是年度累計免賠額，另一種是單位事故免賠額。

　　年度累計免賠額是指在一個保險年度中，被保險人無論發生多少次保險事故，保險公司在計算保險賠款時只計算一次免賠額。年度累計免賠額常用在費用型住院醫療保險中，由于每個保險年度只扣除一個免賠額，所以年度累計免賠額的金額較高，如泰康人壽保險公司推出的《住院醫療保險特約》規定的年度累計免賠額為1000元。

　　單位事故免賠額是被保險人每發生一次保險事故，保險公司都要從因該事故所發生的醫療費中扣除的金額。單位事故免賠額常見于意外傷害醫療保險中，由于被保險人每發生一次保險事故，保險公司均要扣除一個免賠額，所以單位事故免賠額較年度累計免賠額要小得多，如泰康人壽推出的《意外傷害醫療保險特約》的單位事故免賠額為50元。

　　本案馬小姐在同一保險年度內連續發生兩起意外事故，保險公司核實后認定這兩起保險事故均屬于《意外傷害醫療保險特約》規定的保險責任，在賠款計算時所使用的免賠額也應該是單位事故免賠額，所以保險公司在兩次保險事故賠款計算時分別扣除了免賠額50元。